“以房养老”全国推行，在济试点两年难发展，专家称观念是关键

“以房养老”试点四年后，近日，银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》：

即日起，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险，“以房养老”保险正式推向全国。你愿意用房子换养老金吗？11日，记者了解到，“以房养老”在济南试点两年，尚未取得突破。

资料图

试点四年签约201单为了鼓励保险业积极参与养老服务业发展，探索完善我国养老保障体系、丰富养老保障方式的新途径，2014年6月17日，原中国保监会印发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，并提出在北京、上海、广州、武汉四个城市开展住房反向抵押养老保险试点，试点期为2年。据悉，反向抵押养老保险是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。2016年7月，原保监会将试点期延长至2018年6月30日，将试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及江苏、浙江、山东、广东省等部分地级市。去年7月，国务院印发《关于加快商业养老保险的若干意见》，要求大力发展反向抵押保险等适老性强的商业保险，并提出支持商业保险机构开展反向抵押保险业务。然而，尽管有政策加持，但试点四年，“以房养老”并未遍地开花。从试点情况看，目前仅幸福人寿开展了此项业务。截至2018年7月31日，反向抵押养老保险业务累计签约201单（141户），累计承保139单（99户），业务主要集在北上广。记者从幸福人寿获悉，目前投保老人不仅有空巢、孤寡、失独老人，还包括支持父母投保的有子女家庭，其中有子女家庭比例略高于无子女家庭。领取养老金最高的家庭3万余元，最低约2000元。

投保人满60周岁还有犹豫期根据相关规定，投保人群应为60周岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。而幸福人寿的此项保险业务中更是标明：年龄为60周岁至85周岁（含）之间的自然人。

主要流程为：

签署投保意向书——房产评估——测算养老金——签署投保单及相关法律文本——法律尽职调查——承保并合同生效——抵押登记——公证，历时至少约两个月。保险合同生效45天后按月发放养老金直至终身。而且该业务还有一个犹豫期：“自您签收本主险合同次日起可享有30日的犹豫期。在此期间请您认真审视本主险合同，如果您认为本主险合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除合同。解除合同时，您需填写书面申请，提供您的保险合同、房屋抵押合同、所抵押房屋的房产证及有效身份证件。”这个新业务，对于老年人是否划算呢？

业内人士给记者算了一笔账：

假如投保人房产的估值为100万元，那么60周岁的男性投保人每年需缴纳2544元保费，直至86周岁，每月到手的基本养老保险金额为2514元。同样条件的女性投保人，两项金额相对较低，分别为年缴保费1622元和每月到手基本养老保险金额2082元。这笔钱再加上养老金，老人们可以过得更宽裕，如果选择去敬老院，还可以把房子租出去，多一份收益。

济南两年前也已开始试点为了不断满足老年人日益增长的养老服务需求，2014年5月，山东省人民政府发布《关于加快发展养老服务业的意见》，支持保险资金投资建设养老服务社区，探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点。两年之后，济南市人民政府发布《关于加快发展现代保险服务业的意见》。其中明确提出，鼓励养老保险服务创新：加快发展企业年金和商业养老保险，建立多层次养老保障体系；鼓励市属企业和符合条件的其他企业制定企业年金计划，支持保险机构大力拓展企业年金等业务；推动发展个人储蓄型养老保险；积极争取开展住房反向抵押养老保险试点。当时还下发了《主要工作任务分工表》，济南市住房保障管理局牵头、济南市国土资源局和财政局参与开展住房反向抵押养老保险试点。据了解，“以房养老”在济南试点两年来，目前尚未取得突破。11日下午，记者从幸福人寿保险股份有限公司获悉，他们目前仅在北京、上海、广州、武汉、苏州、南京、大连、杭州开展了此项业务，产品名称为“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）”。目前，山东并无此项业务。

该业务推广仍存在诸多困难济南市社科院经济研究所所长王征认为，“以房养老”是建立多层次养老保障制度、有效应对人口老龄化问题的一个创新性举措，能够提高老年人养老保障水平，从长远来看，意义重大。他认为目前之所以难以推广，受到多种因素的制约，其中最重要的还是观念问题。“对于城市居民来说，辛辛苦苦一辈子买一套房子，老了再把房子以这种方式抵押出去，很多人接受不了。”王征说，这是老百姓的传统家庭观念决定的，在齐鲁大地这种文化更盛。对于很多老人来说，能留给子女的可能只有名下的房产，他们又怎么可能抵押出去？而且，“以房养老”还得先过子女这一关。除了传统挂念，房子未来价值的不确定性，也是一大阻力。“我2013年花了30万买了一套小房子，2018年卖了70多万，谁能想到房价涨得这么厉害。”市民王女士说，尽管国家在不断调控，但是她觉得，房价还是会上涨。至于为何目前仅有一家保险公司参与，王征认为，这主要是因为政策的不确定性，毕竟之前只是试点，法律法规尚不健全，而且这个业务又涉及到金融、地产、财税等多个领域。“所以从目前来看，这项业务只能是小众化的。”王征说。对于保险公司来说，还面临着房价波动风险、利率风险、长寿风险、法律风险及抵押房产未来处置风险。延伸阅读为啥大家都不积极还要推？试点四年，反向抵押养老保险业务累计签约201单（141户）。可以说，这个数据反映了绝大多数人对这项业务并不看好。既然大家不看好，为何银保监会还要在全国范围内推广呢？济南市社科院经济研究所所长王征说，目前我国的社会养老保障体系在不断完善，但不可否认的一点是，对于很多体弱多病的老人来说，目前的退休金并不能保障一个比较高层次的生活质量。反向抵押养老保险属于商业保险范畴，在不影响老年人既有养老福利的前提下，增加了一种新的养老方式，是在为老人增加福祉。当然，前提是对自己房产的抵押。“其实国外的保险是很发达的，我们国家的老百姓一提到保险公司，总有一个不好的印象，这主要是因为之前保险业务员的推销方式存在问题。”在王征看来，通过多种渠道，建立多层次、可持续的养老保障制度势在必行。2014年6月17日，原中国保监会印发的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》中指出：发展反向抵押养老保险有利于健全我国社会养老保障体系，有利于拓宽养老保障资金渠道，有利于丰富老年人的养老选择，有利于保险业进一步参与养老服务业发展。当前，我国缺少将社会存量资产转化为养老资源的有效手段。

开展试点，盘活老年人房产，是实现个人经济资源优化配置的积极探索，有利于拓宽养老保障资金来源，提升老年人养老保障水平。

首席记者：王健 实习生：武静伟 编辑：李云霞